На первый взгляд может показаться, что потребительское кредитование в России вполне успешно развивается: на улицах всё больше офисов МФО и банков, реклама рассрочек мелькает в каждом втором ролике, а объёмы выданных кредитов растут. Но если копнуть глубже, становится очевидно: этот рынок буксует. Несмотря на популярность, он не становится катализатором устойчивого потребления и экономического роста, каким мог бы быть. Почему?
Ответ прост, но многослойен: потребительское кредитование сталкивается с системными барьерами. Эти барьеры — не только в цифрах и регулировании, но в головах, в институтах и в самих бизнес-моделях.
Низкий уровень финансовой грамотности ограничивает качественный спрос на кредиты
Спрос на кредитные продукты в России огромен, но часто он — неосознанный. Люди берут кредиты не на основе финансового планирования, а из-за острого дефицита ресурсов и отсутствия понимания последствий.
Таблица 1. Уровень финансовой грамотности населения России (по данным НИФИ, 2023)
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Знают, как рассчитывается ПСК | 37% |
| Понимают разницу между кредитом и рассрочкой | 42% |
| Оценивают свою грамотность как «низкую» | 58% |
| Используют бюджетирование в личных финансах | 29% |
Эти данные — сигнал для рынка: нельзя строить продуктовую линейку, исходя из предположения, что потребитель «разберётся сам». Именно по этой причине в России так часто встречаются токсичные продукты — «бесплатные» рассрочки, маскирующие микрозаймы под 0%, навязанные страховки, непонятные комиссии.
Пример из практики:
В одном из крупных банков каждый четвёртый клиент, оформивший POS-кредит в магазине электроники, не понимал, что оформляет именно кредит, а не беспроцентную рассрочку. Это — не только регуляторный риск, но и источник будущей просрочки.
Что делать?
- Обучать клиентов прямо в продукте: встраивать подсказки, понятные интерфейсы, упрощённую терминологию.
- Внедрять «гигиену продажи»: обязательные «финансовые паузы» перед подписанием договора.
- Развивать геймифицированное обучение (пример — банковские квизы и симуляторы по кредитованию).
Регуляторные перекосы сдерживают инновации и конкуренцию на рынке
Банк России последовательно укрепляет систему защиты заемщика: снижает ПДН, вводит коэффициенты риска, устанавливает предельные значения ПСК. Все эти меры логичны и направлены на снижение долговой нагрузки населения. Но они одновременно тормозят развитие инноваций и затрудняют выход новых игроков.
Таблица 2. Ключевые регуляторные ограничения (данные ЦБ РФ, 2024)
| Мера регуляции | Цель | Побочный эффект |
|---|---|---|
| Ограничение ПДН (макс. 80%) | Борьба с закредитованностью | Исключение самозанятых и ИП |
| Коэффициенты риска по типам кредитов | Стимулирование надежных моделей | Рост ставок по нестандартным займам |
| Предельная ПСК | Защита от навязанных комиссий | Уход некоторых продуктов с рынка |
Факт:
На фоне этих ограничений в 2023 году с рынка ушло 5 региональных банков, а доля финтех-компаний в сегменте POS-кредитования впервые за 5 лет сократилась (данные Frank RG).
Но главное — в упущенных возможностях. Пример: в Европе активно развиваются «кредиты с целью» — продукт, в котором потребитель получает финансирование под конкретную покупку с цифровым подтверждением цели (например, ремонт квартиры или обучение). В России такие модели буксуют из-за сложностей с комплаенсом и рисковыми политиками.
Что делать?
- Пересмотреть регулирование с точки зрения стимулирования умных продуктов, а не только ограничения «плохих».
- Поддержать финтех-стартапы с допуском к песочницам и доступом к публичным данным.
- Продвигать открытый банкинг и API-интеграции с МФО и маркетплейсами.
Финансовые институты не адаптированы к нестабильной занятости и неформальной экономике
Более 30% трудоспособного населения в России работает вне рамок классической занятости: это самозанятые, фрилансеры, водители агрегаторов, сотрудники по ГПХ и т.д. Банки пока не научились эффективно оценивать этих клиентов, и формальный скоринг просто не видит их.
Таблица 3. Структура нестандартной занятости в РФ (Росстат, 2023)
| Тип занятости | Пример | Доля от всего трудоспособного населения |
|---|---|---|
| Самозанятые | Ремонтники, преподаватели | 9,3% |
| Фрилансеры и микропредприниматели | Дизайнеры, копирайтеры, ИП | 7,1% |
| Сотрудники по ГПХ | Разовые услуги | 5,8% |
| Неоформленные рабочие | Серая занятость | 9,6% |
Проблема:
Клиент с ежемесячным доходом в 100 000 рублей может получить отказ по кредиту, если его доход — по картам физических лиц или агрегаторов, а не по «белой» зарплате.
Пример:
Банк «Х» запустил экспериментальную линейку кредитов для самозанятых, где скоринг учитывает данные из «Мой налог», агрегаторов такси и маркетплейсов. Просрочка по таким продуктам оказалась ниже, чем по аналогичным кредитам для наёмных работников.
Что делать?
- Внедрять альтернативные источники данных: фискальные чеки, данные агрегаторов, соцсети.
- Создавать «гибкие» скоринговые модели, учитывающие сезонность и нестабильность доходов.
- Развивать партнёрства с платформами (Ozon, Яндекс.Такси, Wildberries).
Недоверие к финансовым институтам и страх долгов как культурные барьеры
Финансовое поведение россиян — консервативное. Даже при наличии дохода и возможности оформить выгодный кредит, многие предпочитают откладывать или вовсе избегать долгов.
Факт:
Согласно исследованию ВЦИОМ (2024), 61% респондентов считают кредиты «злом, от которого стоит держаться подальше». Даже среди тех, кто уже имеет один или несколько кредитов, лишь 24% рассматривают возможность взять новый.
Причины:
- Травма дефолта 1998 года и кризиса 2008 года.
- Истории «долговой кабалы» в СМИ.
- Агрессивный стиль взыскания, особенно у МФО в прошлом.
Итог:
Даже лояльные клиенты не возвращаются в банк за новым продуктом. Уровень повторных продаж по POS-кредитам — всего 11% (данные НАУМИР).
Что делать?
- Перезапустить образ кредита как инструмента развития (обучение, здоровье, комфорт, карьера).
- Упростить UX кредитных продуктов — меньше документов, больше прозрачности.
- Ввести «кредитное сопровождение»: консультанты, помогающие избежать просрочек и реструктуризаций.
Заключение: кредиты — это не зло, а инструмент. Но только при доверии, гибкости и обучении
Потребительское кредитование в России сегодня похоже на автомобиль с отличным двигателем, но в грязи и с ручником. Его потенциал очевиден — и как драйвера ВВП, и как инструмента улучшения качества жизни. Но для этого необходимо изменить правила игры.
Нужны новые продукты — адаптированные под самозанятых и нестандартных клиентов. Новая логика регулирования — не «запретить всё плохое», а «поддержать всё умное». И новый стиль коммуникации — не продавать кредиты, а объяснять, как они работают и зачем нужны.
Первые шаги для участников рынка:
- Сделать ставку на финтех и open banking.
- Научиться видеть реальный доход клиента, а не только справку 2-НДФЛ.
- Запустить массовую цифровую финансовую просветительскую кампанию.
Первые шаги для клиентов:
- Перед оформлением кредита — оценить ПСК и ПДН, а не только сумму платежа.
- Использовать личные финансы как инструмент планирования, а не выживания.
- Сравнивать предложения и не стесняться задавать вопросы банку.
Развитие потребительского кредитования — не про цифры. Это про людей, доверие и будущее.
Вопросы и ответы
1. Почему потребительское кредитование в России не становится драйвером экономики?
Ответ:
Потому что развитие тормозят сразу несколько факторов: низкая финансовая грамотность населения, жёсткое регулирование, неадаптированность банков к новой структуре занятости и культурное недоверие к кредитам.
2. Как уровень финансовой грамотности влияет на кредитный рынок?
Ответ:
Неграмотные потребители часто не понимают условий кредита, переплачивают или берут неподходящие продукты. Это увеличивает просрочку и снижает доверие к финансовым институтам, что сдерживает здоровый рост рынка.
3. Какие регуляторные ограничения тормозят инновации в кредитовании?
Ответ:
Среди них — жёсткие нормативы по ПДН, повышенные коэффициенты риска и ограничение полной стоимости кредита (ПСК). Эти меры мешают запуску новых, гибких и цифровых кредитных продуктов.
4. Почему нестандартная занятость — вызов для банков?
Ответ:
Банки часто оценивают платёжеспособность по официальным справкам и «белой» зарплате, игнорируя доходы самозанятых, фрилансеров и тех, кто работает по гибким схемам. Это приводит к массовым отказам по кредитам.
5. Как социокультурные установки влияют на спрос на кредиты?
Ответ:
Многие россияне боятся долгов из-за негативного опыта прошлого: кризисов, коллекторов, нестабильности. В обществе кредит воспринимается как «зло», а не как финансовый инструмент — и это снижает активность заёмщиков.
6. Что можно сделать для улучшения ситуации в потребкредитовании?
Ответ:
Необходимы три ключевых шага: (1) развивать финансовое просвещение, (2) смягчить регулирование для стимулирования инноваций, (3) адаптировать продукты под реальную структуру доходов и занятости населения.
Автор статьи
Меня зовут Анна Белкина, я занимаюсь развитием розничных кредитных продуктов в банке «Радиус». Работаю на стыке цифр, поведения клиентов и здравого смысла. В мои задачи входит не только считать маржинальность, но и понимать, почему клиенты берут кредиты — и почему не берут.
Я окончила Высшую школу экономики по направлению «Финансы и кредит», и с тех пор мой интерес сместился от теории финансовых рынков к тому, как финансовые продукты реально встраиваются в повседневную жизнь человека. Особенно меня волнует тема прозрачности и доступности кредитов — и для тех, кто «в системе», и для тех, кто остался за её бортом: самозанятых, фрилансеров, работников цифровых платформ.
Публиковалась на Finversia.ru, Banki.ru и в блоге агентства Frank RG — в материалах, где цифры встречаются с человеческой логикой. Мне интересно разбирать привычные банковские подходы на детали и искать в них слабые места. Например, что происходит, когда банк даёт отказ хорошему клиенту только потому, что тот не работает «официально».
Я уверена: чтобы развивать потребительское кредитование, нам всем — банкам, регуляторам, клиентам — пора перестать бояться слова «долг» и начать говорить о нём честно. Надеюсь, что эта статья — шаг в эту сторону.
Источники
- «Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы развития» (Е. В. Алтухова, Вестник РЭУ им. Г. В. Плеханова)
- «Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения» (REA, 2018)
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) – Банк России
- Надбавки к коэффициентам риска по кредитам – Банк России
- Обновлённая Стратегия повышения финансовой грамотности и финансовой культуры до 2030 г. – Банк России
- Средний размер потребительского кредита в России – данные НБКИ (Rambler/Лента.ру)
- Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам? – T‑Journal