Почему бедные платят, а богатые списывают долги

В рыночной экономике долг — это не просто обязательство, а инструмент. Вот только у бедных он сковывает, а у богатых — освобождает. Личная финансовая ответственность давно стала моральной обязанностью для одних и юридической уловкой для других.

В условиях, когда правила игры одинаковы на бумаге, на практике бедные чаще расплачиваются по своим ошибкам, в то время как богатые умеют монетизировать даже собственные провалы.

Неравный доступ к банкротству: право только для тех, кто может его оплатить

Личная процедура банкротства, вопреки распространённому мнению, — не спасательный круг, а дорогая юридическая услуга. Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, в 2023 году в России было открыто около 230 тысяч дел о банкротстве физических лиц. При этом более 9 миллионов граждан находятся в состоянии долговой нагрузки по исполнительным листам.

Почему же люди не пользуются правом на законное списание долгов? Ответ банален: цена процедуры — от 50 до 100 тысяч рублей — превышает возможности большинства должников. Добавим к этому необходимость привлечения финансового управляющего, сбора пакета документов и минимум 6 месяцев ожидания.

Таблица 1

Показатель	Бедные граждане (доход < МРОТ)	Состоятельные граждане/бизнесмены
Средняя стоимость процедуры банкротства	50 000 – 100 000 ₽	Неограниченный бюджет на юристов
Срок сбора документов и подачи заявления	3–6 месяцев	1–2 недели
Доля реальных банкротств от общего числа должников	<5%	>60% среди бизнес-структур
Основная преграда	Финансовые и юридические барьеры	Оптимизация активов

Именно поэтому для малообеспеченного человека проще согласиться на коллекторов, платить по 500 рублей в месяц «до смерти», чем разом найти сумму, которая откроет дверь к освобождению. В то же время крупные должники, бизнесмены и олигархи имеют доступ к опытным юристам и схемам, которые позволяют превращать банкротство в инструмент финансовой реорганизации.

Финансовые инструменты для богатых: как долги превращаются в активы

Миллиардеры не просто берут деньги в долг — они делают это с выгодой. В США уже много лет популярна стратегия Buy, Borrow, Die: купить актив, взять под него кредит, жить на заёмные средства, не платя налогов на прирост капитала, а потом — умереть, оставив активы наследникам, которые получат их по переоценённой стоимости.

По данным ProPublica, Илон Маск, Джефф Безос и другие миллиардеры в некоторые годы платили меньше 1% эффективного подоходного налога, именно благодаря таким схемам. Их долги — это не повод для суда, а способ обналичить капитал без последствий.

Таблица 2

Финансовая стратегия	Доступна бедным?	Доступна богатым?	Описание
Buy, Borrow, Die	❌	✅	Использование кредита под активы без уплаты налога
Использование офшоров	❌	✅	Хранение и перемещение средств с целью снижения налогов
Перевод долгов в инвестиции	❌	✅	Структурирование обязательств как управляемых активов
Заём под низкий % под залог акций	❌	✅	Получение ликвидности без продажи активов

У среднестатистического человека нет ценных бумаг на миллионы долларов, чтобы под них получить беспроцентный кредит. Его долг — это процентная ставка 20% по микрозайму или карта с ограниченным лимитом, по которой пени начисляются с первого дня просрочки.

Государственная поддержка: спасательные круги — только в бизнес-классе

Когда случается экономический кризис, государство спешит на помощь — но не всем. В 2020 году на фоне пандемии США выделили более 700 миллиардов долларов на поддержку бизнеса, в том числе — более 100 миллиардов на авиаперевозчиков, банковский сектор и корпорации. В России аналогичные меры затронули крупных налогоплательщиков: от Газпрома до Ростеха.

Контроль за долгами - кого наказывают быстрее и жёстче — Контроль за долгами — кого наказывают быстрее и жёстче

А как были поддержаны обычные граждане? Разовые выплаты по 10–15 тысяч рублей, отсрочки по кредитам и обещание не выселять из квартир в течение нескольких месяцев. Тем временем ипотечники продолжали накапливать проценты, арендаторы — копить долги, а малый бизнес — закрываться.

Таблица 3

Категория получателя	Меры поддержки в кризис (2020–2022)	Средний объём помощи	Форма помощи
Крупные корпорации	Субсидии, реструктуризация долгов, госгарантии	>10 млрд ₽	Госпрограмма антикризисной поддержки
Малый бизнес	Отсрочки, краткосрочные субсидии	0,3–1,5 млн ₽	Региональные меры
Физические лица (граждане)	Разовая выплата, кредитные каникулы	10–20 тыс ₽	Федеральные трансферты
Индивидуальные предприниматели	Льготные кредиты, отсрочка налогов	300–500 тыс ₽	Банковская программа МСП

Сравните: крупный девелопер получает отсрочку по выплатам в миллиарды рублей и реструктуризацию кредита, а индивидуальный предприниматель теряет имущество за долг в 400 тысяч. Это не совпадение, а иерархия.

Мораль против механики: как общество объясняет долги бедных и богатых

В публичной риторике долг бедного — это результат «финансовой безответственности», а банкротство — попытка избежать ответственности. В то время как списание долгов богатого трактуется как «неизбежный риск бизнеса».

Политики говорят о «паразитизме на льготах» или «культуре потребления в кредит», обвиняя людей в том, что они тратят больше, чем зарабатывают. Между тем списание долгов ЮКОСа, реструктуризация кредитов крупных застройщиков и налоговые льготы корпорациям не вызывают вопросов у общества.

Почему? Потому что существует моральная иерархия: чем выше капитал — тем ниже требования к личной ответственности. А значит, общественное мнение не просто не помогает бедным — оно репрессирует их за попытку использовать те же механизмы, что и у элиты.

Контроль за мелкими и слепота к крупным: как работает долговой надзор

Микрофинансовые организации, коллекторы, служба судебных приставов — вся эта система настроена на быстрый возврат малых долгов. Если вы просрочили займ в 10 000 рублей, уже через неделю начнёт действовать агрессивная система взыскания: звонки, письма, суд, аресты.

Между тем задолженность крупнейших компаний часто замораживается годами, реструктурируется по согласованию с ЦБ, Минфином и крупными банками.

По данным Банка России, объём просроченной задолженности физических лиц в 2023 году составил 1,34 трлн рублей. И при этом именно они становятся основными объектами взыскания, а не компании-должники, чьи обязательства на порядок выше и куда сложнее для обработки.

Таблица 4

Тип задолженности	Средний размер	Среднее время реакции	Возможные последствия
Потребительский микрозайм	5 000 – 30 000 ₽	5–10 дней	Судебный приказ, коллекторы, арест счетов
Задолженность по ЖКХ	15 000 – 50 000 ₽	30 дней	Отключение услуг, суд
Корпоративные долги (субъекты РФ, крупные компании)	100 млн – 50 млрд ₽	6–24 месяца	Реструктуризация, пролонгация, субсидии
Банковские долги застройщиков	500 млн – 10 млрд ₽	12–36 месяцев	Частичное списание, новое фондирование

Пример: в 2022 году АО «Т Плюс» (один из крупнейших поставщиков тепла и энергии) имел просрочку более 50 млрд рублей — но при этом продолжал получать госконтракты и субсидии.

Заключение — почему это важно и что с этим делать

Финансовая система — это зеркало общественных приоритетов. Пока бедным навязывается мораль, а богатым — механизмы обхода, долговая нагрузка будет лишь расти, усиливая социальное напряжение.

Что делать?

Обеспечить бесплатный доступ к процедуре банкротства для граждан с низким доходом.
Ограничить долговую нагрузку по потребкредитам и микрозаймам на законодательном уровне.
Ужесточить правила корпоративного списания долгов: списал — значит, ответь.
Изменить риторику: не осуждать должника, а понимать его контекст.

Пока списание долгов остаётся привилегией, а не правом, общество будет сталкиваться с парадоксом: те, у кого меньше всего ресурсов, платят больше всех. И не только деньгами — но и здоровьем, стабильностью и будущим.

Вопросы и ответы

1. Почему бедным сложнее пройти процедуру банкротства, если она вроде бы доступна для всех?

Процедура банкротства требует не только заявления, но и затрат — на финансового управляющего, юриста, сбор документов, публикации в ЕФРСБ. Средний чек — от 50 до 100 тыс. рублей, что для человека с доходом ниже МРОТ просто непосильно. В результате большинство должников предпочитают «жить с долгами», чем решать вопрос законным путём.

2. В чём заключается стратегия «Buy, Borrow, Die», которой пользуются богатые?

Это схема, при которой человек покупает актив (например, акции), берёт под него заёмные деньги и живёт на эти средства, не распродавая актив — а значит, не платит налог на доход. После его смерти актив переоценивается и передаётся наследникам без налога на прирост капитала. Это легальный, но недоступный бедным способ «обхода» налогов и долгов.

3. Почему государство чаще спасает корпорации, а не обычных людей в кризис?

Крупные корпорации рассматриваются как «системообразующие» — их крах может потянуть за собой целые отрасли и регионы. Поэтому государства выделяют на них субсидии, кредиты, льготы. А вот помощь гражданам ограничивается минимальными выплатами и отсрочками, чтобы «не раздувать дефицит бюджета». Это отражает приоритеты, а не эффективность.

4. Разве долги не должны взыскиваться со всех одинаково? Почему к бедным применяются жёсткие меры, а к богатым — нет?

Формально — да. Но на практике взыскание с бедных происходит быстрее и проще: микрозаймы, ЖКХ, карты — всё автоматизировано. Крупные долги требуют судебной работы, участия ЦБ, реструктуризации. Поэтому бедных проще штрафовать, арестовывать счета и имущество. А богатым проще «договориться» или перенести выплаты.

5. Можно ли считать списание долгов у богатых формой экономической несправедливости?

С моральной точки зрения — да, ведь бедные расплачиваются до последнего, а богатым прощают миллионы. Но с юридической — всё часто делается по закону. Проблема не только в действиях богатых, но и в том, что законы созданы и настроены в их пользу: доступ к процедурам, льготам и схемам открыт лишь при наличии ресурсов и консультантов.

6. Что может изменить ситуацию? Есть ли пути выравнивания условий?

Да — это доступное банкротство для всех (в том числе бесплатное для малоимущих), ограничение агрессивных кредитных практик, ужесточение ответственности для крупных заёмщиков, пересмотр налоговой политики в отношении долгов. И главное — смена риторики: не осуждать людей за долги, а видеть в этом системную проблему, которую нужно решать, а не наказывать.

Автор статьи

Меня зовут Артемий Лапин. Я наблюдаю за тем, как работает экономика — не в макроцифрах и графиках, а в счётах, квитанциях и просрочках обычных людей. И чем глубже смотришь, тем яснее становится: финансовые законы — это не про справедливость, а про иерархии.

Я окончил МГИМО, факультет политической экономики, где нас учили видеть в цифрах структуру власти. А теперь я смотрю, как эта структура отражается в долгах, списаниях и спасательных кругах — одни получают их по звонку, другим достаётся коллектор в WhatsApp.

Мне важно объяснять сложные финансовые явления простым языком. Потому что экономическая реальность касается каждого — особенно тех, кто уверен, что она «не про него».

Тайны Америки: факты о настоящей Империи Зла

Аналитика. Факты. Истинное лицо США

Почему бедные платят, а богатые списывают